抵押贷款，难以承受“融资”之重
王女士，系国企单位买断的职工，现在有一套刚买的一套海淀区的房产，过户在半年以内（拿到新的产权证到现在的时间），急需融资15万元的贷款做生意。通过朋友介绍电话找到伟嘉安捷担保公司，想让高级顾问郭良设计一套省钱的理财产品，但对贷款的时间要求一个月以内办理完毕。伟嘉安捷郭良分析客户，虽为国企单位，但王女士一个月的工资仅为2500多，还款能力相对较差，所以对贷款年限的要求是尽量贷款20年甚至更长。因此，我总结了两套方案，方案一：直接做抵押消费贷款，但是不能满足客户的要求。方案二：补按揭贷款，即能为客户省利息，也能满足贷款年限，真正符合伟嘉安捷“轻松贷款，为您省钱”的不变理念。
首先方案一：抵押贷款虽为银行推崇的一个快速将不动产“动起来”的主要融资渠道，但是抵押贷款的利率和贷款年限实在让有些人望而却步，实在是难以承受之重。
抵押贷款：面向的是急需资金的人员及各类中小公司。
一：利率和贷款年限以及贷款成数：市面上现行的贷款年利率是5.94%。首套可以下浮5---10%.相比现在的二套房产的按揭贷款（基准利率5.94%0，利率都有优势。但一般的贷款年限仅为10年，相对按揭贷款的20年，甚至是30年，客户还款压力要大的多。贷款成数也只能是最高的7成。
二：贷款审批方面：抵押贷款的年限限制，还款压力的加大，注定了银行对客户的综合资质要求甚高。提供的资料方面，工资流水是必要的资料。相比一些工薪阶层，一般都发现金的话，相对来说要申请到稍高一些的贷款金额（50万以上）的话比按揭贷款困难的多。
三：贷款用途，抵押贷款要专款专用，证明材料要提供给银行（例如购买房屋，装修，出国留学，大额消费） ，银行放款到用途方，不放款给借款人本人。
方案二：补按揭贷款；已经全款交易完成过户更名的买方，在半年之内凭新出的房本以及契税发票原件，可以补做商业贷款，贷款的政策是按正常存量房的按揭贷款的手续来操作。
一：贷款利率首套的话，完全可以利率7折优惠，4.158%的年利率，贷款年限也可以是最长的30年。，所以首套贷款方面，利率和年限都很宽松。贷款成数：也能是最高的8成。
二：补按走按揭贷款的流程，贷款审批相对宽松。贷款金额大一些的也就比抵押贷款容易的多。
三：补按揭不需要贷款用途，抵押登记完毕后可以放款给借款人本人。
综上可知，抵押贷款虽然首套的贷款利率稍高，但是二套的话，银行的政策也可能基准下浮5%，所以从辩证唯物方法来看，利率并不是一个劣势。现在是处在银行政策错中复杂的时期，从现在说二套房贷的按揭贷款利率（银行已执行基准利率）都可能比抵押贷款利率高。补按揭贷款优势明显，但是缺点也是很大的，只能限制房产证日期在半年以内。这就只能分“抵押消费”贷款客户的很少“一杯羹”。
在中小企业贷款融资难的大背景下，抵押贷款和补按揭贷款都显得微不足道，银行更新贷款品种才是大势所趋。
回复
写得好，顶。有水平！哈哈
谢谢！支持本茶农长期出售安溪铁观音
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